星期五 , 20 5 月 2022
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窮學生,管好第一桶零用錢!

撰文|蘇緯  圖片|Aaron Wang 攝影

溫英幹溫英幹

現為台灣東華大學榮譽教授。是縱橫國內外的財經專家;也是最貼近大學生活,與學生朝夕相處的老師。對於站在經濟發展與個人生活的制高點綜觀理財需要,他很有經驗。

吳聲享吳聲享

外商銀行財富管理部經理,從學生時期入不敷出的生活,到成為為別人規劃、管理財富的專家,對於如何「迎向富足」,他很有想法。


今年六月,王品集團戴勝益董事長在大學畢業典禮演講中提出不應為存錢犧牲社交生活、應該花三年時間建立人脈的「不要存錢說」,引起各方熱烈討論;不久以後,台積電董事長董事長張忠謀亦對此表示同意,並進一步勉勵年輕人「要投資自己」,在財務、能力上尋求精進;國宴主廚阿基師則認為不論收入高低都要儲蓄……。金錢管理的原則眾說紛紜,生活的境遇與財務需要也人人不同,應該如何管理錢財,是大學生活中不可不看重的議題。

案例1謝柏賢,大三,每月有父母11000元的供應。扣除花在飲食上的7000元、花在健身房的400元以及固定的慈善捐獻等費用,他說:「家裡給我的算是多了,剩下的錢我會用在比如說買課本、修機車這類大筆的花費和一些不時之需上,盡量不再跟家裡拿。」他覺得雖然夠用,但是好像存不太到錢。

案例2吳芳綺,剛從大學畢業一年,大學時代打工、家教的收入每月約17000元,她養活自己並用就學貸款支付住宿費、學費;有時她也會吃頓大餐或購物犒賞自己,但她說:「那時每週六都要上班,週間三個晚上上班,一個晚上教家教。我沒有太多時間跟同學相處培養感情,考試也常沒辦法好好準備。」現在是上班族的她說:「學生時代沒有房租壓力,還是比現在好過啊!」過去,她沒有設定金錢管理的目標,也沒有習慣記帳,她說:「如果能重來一次,我會想辦法努力存錢。」

案例3王麗蘭,馬來西亞僑生,現在就讀博士班。大學時代她在餐廳、學校圖書館打工,每個月收入3000至8000元不等。她說:「支出中最難省下的就是社交花費。送舊、家聚常要送禮,我送過最貴的禮物是一千塊,那時是我一個禮拜的餐費。我覺得可以省下,卻被說是系上邊緣人。」雖然如此,王麗蘭認為最不能省的也是同學間的交誼,她認為:「與同學培養感情有很多方法,要在自己的喜好、經濟能力、和同學互動的機會間取得平衡,是比較困難的事。」

都是大學生,每個人可支配的金錢,以及金錢使用的觀點卻有不小的差別;對於「金錢使用是否有可以遵循的理想方案?」以及「應該怎樣妥善管理、運用有限的金錢以儲備未來?」的重要課題,本刊邀請擁有美國特許財金分析師(CFA)資格,曾在聯合國世界銀行(World Bank)擔任經濟專家,現為東華大學經濟系及財金系榮譽教授分享精闢論述;此外,亦採訪任職於外商銀行財富管理部的吳聲享經理,帶您從專業經理人的眼光,一探金錢管理的究竟。幫助同學們管好第一桶零用錢,讓小錢發揮大力量,聰明省、大方用,不再當窮學生!

懷抱目標,努力達到

對於金錢管理,溫英幹教授點出一個令人莞爾的發現:「別說大學生,社會人士也常缺乏正確的理財概念及方法!」他並開宗明義表示「要理財,首先要知道自己的目標」,他進一步分析:「理財的終極目標是達到財務自由,就是退休時不虞匱乏───沒有負債,能照顧家人,還有積蓄可貢獻社會、幫助他人。」雖然大學生可管理的錢不多,離退休也很遠,溫教授仍建議求學時期就提早為自己確立未來人生觀,並據以擬定金錢管理的策略。

其實,金錢錢管理並不困難,若掌握以下四種原則,培養正確的理財觀,並養成實踐習慣,將一生受用不盡。

四原則:教你管好口袋、投資人生

1.善於計畫、精打細算,管理金錢立即見效

溫英幹教授認為「無論經濟狀況如何,大學生理財第一步是控制支出。若有固定收入,就編列詳細的支出計畫,在消費時優先考量必需品,若有餘再購買其他東西。最基本的目標是不負債。」現在有許多電腦軟體(如:excel)或智慧型手機app可以幫助金錢管理,他也鼓勵學生多加利用,同時進一步提出控制支出的具體步驟:選定開始的日子,記錄所有支出,累積一段時間後(例如:兩週),開始根據支出用途分類(例如:食/衣/住/行/育/樂),幾個月後大約便可釐清自己的支出形態,就可一併考量收入與支出作出預算。

然而,記帳一事雖然簡單,對許多學生來說,持之以恆卻不容易。對此,擁有豐厚的外商銀行財富管理經驗的吳聲享經理提出聰明建議:「若難以養成記帳的習慣,可將各類預算的錢分裝在不同的信封裡,需要用時從裡面拿,拿完就不能在這項上面再消費。要編列往後預算時,也可參考實際花費情況。」

2.弄清事情優先次序,避免金錢與時間的負債

在大學中,不少學生有打工或以就學貸款支付學費,溫英幹教授以其身居台美兩地國際金融理財上的實務經驗,說道:「打工雖多少會壓縮學習及娛樂時間,卻是提早體驗社會百態,學習獨立的好機會;若免不了就學貸款,在台灣讀大學的花費、就學貸款利率比起比歐美國家優惠許多,畢業後要盡速還清並不難。 」吳聲享經理則以曾償還就學貸款的個人經驗提出:「出社會工作有收入後,首要目的就是儘快將負債還清。雖然就學貸款利率不高,但是償還時間若拖長,加上『複利的威力勝過原子彈!』多繳的錢搞不好可以讓你再念一次大學。」

至於「如何分配時間」關係到個人的需要和目標,並無客觀標準,但常見學生以蹺課來應變時間管理問題,溫英幹教授認為:「從成本效益角度看,蹺一門三小時的課(半天)的機會成本可能高達上千元。就算蹺課打工賺到錢,也得不償失。」大學時代以就學貸款完成學業的吳聲享經理則說:「就學貸款的錢是讓你去上課的,不要花了錢又沒上到課,而且上課是學生的本分,盡量不要蹺課!」溫教授念茲在茲不斷提醒,大學生必須能夠掌握明確的目標或有堅定的信仰、價值觀,會比較容易抓到分配時間以及金錢的準則;此外,要讓大學生活更添色彩,注重運動、攝取足夠均衡的營養是不可少的,也必須為自己規劃些輕鬆的娛樂時間,才能過得很平衡、很快樂。

3.善用儲蓄計畫:讓存款從負到零,再從零到正

普遍來說,大學生的收支都較緊張,如何擺脫「窮學生」的校園陰影呢?吳聲享經理提出了積極有效的建議:「若入不敷出或難以存錢,則應該先擬定『讓結餘從負的變成零』的計畫,達成後再規劃『從零變成正的』的計畫。」對於有餘力儲蓄者,每個月的儲蓄該佔收入的多少比例?二位專家學者為大學生擘畫了兩個不同的視野,溫教授認為10%是可參考的基本目標,吳經理則建議:「若是已經可以每月存錢、但不知道存起來的錢之後要做什麼用,可以思考如何能夠更有效地省錢、把能存更多的錢當作每月的目標。」溫教授並建議,學生時期存下的錢可以在畢業後用來投資或作其他用途;出社會有較多收入後,可以再提高儲蓄佔收入的比例,以便為未來養育子女、住屋等重大事項設定理財計畫,及早為財務自由作預備。

4.投資有形、無形資產,迎向豐盈未來

多數大學生對投資並沒有興趣及時間,資金也不足,溫英幹教授認為,投資的重點在於設定目標、分散風險,且需要專業知識,學生們畢業之後再投資也不晚;若想投資,對於該如何投資、投資哪些標的卻沒有概念,去請教懂的父母親、老師或專業人士是很必要的,他說:「千萬不要害怕請教他人!」

投資一定有其風險,不投資是否比較安全呢?對此,吳聲享經理提出一個觀念:「不投資不代表就沒有風險!」緊接著,他解釋道:「『不投資的風險』就是無可避免的通貨膨脹、物價上漲。因此,用投資達到資產保值或增值的目的就很重要,最基本的作法就是透過資產與幣別的配置達到分散風險、獲致利潤。」他並分析,除了利用金融產品進行投資,有時候自己的興趣、嗜好也可以成為投資的一部分,他舉例說明,有親友長期蒐集卡通周邊商品,多年來有計劃地累積了許多絕版、全新未拆封的產品,現在這些物品在市場上有更好的價格。這種「自己發掘有價值的事物」的模式,也不失是一種創意投資的好方法。

錢的主人&忠心與良善

除了上述「有形資產」的投資以外,溫英幹教授與吳聲享經理皆認為,投資在「無形資產」上是讓人生豐富非常重要的一環。

吳經理說:「我自己是在開始練習與人分享之後,才開始有更好的金錢管理,漸漸脫離對錢不夠用的懼怕和入不敷出的惡性循環!」他認為,把金錢用在與人分享,或是幫助有需要的人,可以增加滿足感、幸福感、快樂感這些「無形資產」。這樣是當錢的主人,而不是作金錢的奴隸。溫教授則說,規劃回饋社會的時間、金錢,將所擁有的與他人(特別是弱勢者)分享,能幫助人把眼光從自己的難處、憂慮移轉到為自己所擁有的感恩,創造「別人受益,自己知足」的雙贏,也成為社會進步的力量。

溫教授並期勉大學生們懷抱「管理者」的心態管理金錢──當認知到一切財富、資源都是上天的賜予,自己是管理者而非真正的擁有者,就可以更妥善地運用金錢。溫教授進一步分析了兩種良好的「管理者」特質,其一為「忠心」,也就是對事有見識、有計畫,態度專一、不隨便;其二為「良善」,就是誠實正直與盡忠職守。他說:「通常,當一個管理者越是忠心、良善,他就越會被信任,可以管理更多的財富。」在思考如何管理金錢時,想想自己人生的目的、價值觀,以及財務自由的意義,必能為未來的職場及生涯帶來明確的新思維,朝人生的意義勇往直前,為生命創造最大的價值。

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